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供銷合作社參與農村支付服務環境建設的思考

作者:董佳春子 來源:中華合作時報 發布時間:2019年12月16日  字體: 縮小 增大 繁體
 
  支付體系是現代金融體系的基礎。強化農村支付體系建設,對于均衡城鄉金融資源配置、改善農村金融生態、助推農村經濟社會繁榮發展具有重要意義。
 
  近年來,中國人民銀行積極推動農村支付環境建設,先后下發多個指導意見,推動改善農村支付結算工作,促進城鄉支付體系均衡發展。從1985年3月,中國銀行珠海分行發行了我國第一張銀行卡“中銀卡”,到網上銀行服務推出,再到移動支付大潮來襲,我國支付服務發展迅猛,支付體系日趨完善。據中國人民銀行數據顯示,截至2018年末,我國農村地區銀行網點數量12.66萬個,每萬人擁有銀行網點數量1.31個;農村地區發生手機銀行支付業務93.9億筆,金額52.2萬億元;非銀行支付機構為農村地區提供網絡支付業務共計2898.02億筆,其中移動支付2748.83億筆,占絕對優勢。
 
  但是,我國農村支付環境建設也面臨著一些困難和問題。一是農村支付服務有效需求不足。一方面,偏遠農村地區居民受教育水平不高,對新型支付工具的接受能力和了解意愿低;另一方面,偏遠農村地區整體發展落后,缺乏推廣使用非現金支付方式的環境和場景,從而抑制了需求,限制了發展。二是農村支付服務有效供給不夠。由于農村地區交通、通信、網絡等硬件條件落后,產業、人群分散和現有支付服務的缺陷,農村金融資源配置不合理現象普遍存在,支付服務難以下沉到真正貧困落后的偏遠農村地區,農村支付服務有效供給總體不足。
 
  隨著鄉村振興的深入推進,各支付機構紛紛將視線轉向農村地區,支付寶和微信支付也在其中。二者憑借自身的用戶優勢和支付場景的多元化,共同占據了我國第三方移動支付交易規模市場份額93.7%。
 
  作為淘寶系電商平臺的交易擔保方,支付寶有著先天的巨大業務體量優勢。2004年,支付寶脫離淘寶網正式開始獨立運營,隨后陸續上線賬戶體系、推出手機支付和公共事業繳費業務,啟動“云支付”構想,推出信用卡快捷支付。2011年,支付寶從阿里巴巴集團分離出來,成立浙江支付寶科技服務有限公司,并順利拿到國內第一張支付牌照。2013年推出余額寶,開拓金融理財業務。2014年,螞蟻金服成立,將支付寶作為其核心產品,后推出網商銀行、芝麻信用等業務板塊。2015年起,支付寶將觸角延伸至社交和生活服務領域,把戰略發展重心放在了線下O2O場景上,并切入“養老”專區。經過多年發展,支付寶現已成為涉足第三方支付、保險理財、便民服務、教育公益等業務模塊,涵蓋網絡擔保交易、水電煤充值等線上線下各種金融服務的全方位綜合金融服務平臺。日前,支付寶官方發布數據顯示,支付寶全球活躍用戶數超過12億,在國內也以53.8%的市場份額繼續居于第三方移動支付榜首。
 
  微信支付是一款集合了財付通第三方支付平臺優勢和微信社交平臺強項的創新型移動支付平臺,在推出初期由于缺乏場景發展緩慢,直到2014年以滴滴打車為突破口進入線下出行市場,運行情況才開始好轉。之后,微信支付通過提供支付接口、定制個性化服務、協助進行公眾號的運營維護等服務,為商戶搭建線上交易平臺;憑借掃碼支付這種低門檻、低成本、簡單便捷的線下支付方案,迅速從線上走到了線下,應用場景逐漸豐富起來。2015年春節,微信紅包攜手央視春晚驚艷亮相,帶動了2000萬用戶參與其中,微信支付用戶進一步壯大。隨后,微信支付開始進軍O2O市場,通過投資O2O公司進一步拓展了業務覆蓋領域、提高用戶粘性。目前,微信支付覆蓋了34個省市,共涉及游戲、航旅、電商、保險、基金等100多個行業,連接了5000萬戶個體商戶與商家,已發展成為綜合性第三方服務平臺。
 
  從支付寶和微信支付的發展歷程我們可以看到,第一,移動支付是未來農村支付環境建設的主要方向。據工信部數據顯示,截至2018年6月末,在16-59歲的消費主體中,移動支付用戶規模約7.6億,占整體規模的80.9%。隨著支付環境的成熟和支付場景的完善,移動支付將越來越受到用戶青睞。第二,支付場景是農村支付環境建設的基礎和支撐。支付寶和微信支付的成功都離不開對支付場景的開拓。推進農村支付環境建設要充分重視支付場景的搭建,同時找到自身優勢定位和發力點,使支付場景更加多樣性、針對性和普適性。第三,支付習慣和用戶黏性培養是農村支付環境建設的重要環節,應該通過不斷豐富服務內容、降低使用成本等方式培養用戶的支付習慣,提高用戶的認同感和使用黏性。第四,支付數據挖掘與使用是農村支付環境建設的最終目的和必要保障。合理挖掘使用農村支付數據,不僅能夠提高經濟運行效率、降低企業營運成本,還能有效促進征信體系建設、推動農村地區金融業務發展。
 
  供銷合作社作為為農服務的合作經濟組織,長期扎根農村,渠道健全,網絡完善。近年來,供銷合作社利用自身組織體系、經營服務、客戶基礎、信息品牌等優勢,積極參與農村支付環境建設,作出了有益探索。
 
  2018年3月,中國供銷電子商務有限公司完成了對山西萬卡德商務有限公司的股權收購,自此供銷合作社系統有了自己的支付公司。供銷支付公司組建后,立足現有預付卡發行業務,努力做大業務規模,并于2018年10月正式推出具有供銷屬性的,集生產、生活、娛樂消費及農業服務等農村支付服務功能于一體的“供銷寶農通卡”。 “供銷寶農通卡”在山西省開展試點,現已推廣至忻州、祁縣、臨縣、武鄉、長治等地區的鎮村級網點使用。截至2018年底,持卡農民超過5000人,累計消費金額超過2600萬元。“供銷寶農通卡”的推廣使用,不僅便捷了農民生產生活,還提高了商家客流量和營業利潤,拉動了經濟發展,同時帶動了區域內生產生活消費從傳統的現金支付向電子支付方式轉變,推動了農村消費升級。此外,供銷支付公司還圍繞牌照增項工作多次與央行溝通,積極爭取網絡支付業務許可;充分發揮自身優勢、研究打造農村金融支付場景,努力推動場景落地,積極為農村支付環境建設貢獻力量。
 
  下一步,供銷合作社應該充分發揮自身各項優勢,積極調動系統內資源參與支付環境建設,在促進系統金融業務發展、大數據平臺建設、流通主業發展的過程中,繼續為建設農村支付環境、服務鄉村振興添磚加瓦。一是要整合系統的網點優勢和產業優勢、供銷支付公司的支付業務優勢、中合聯公司的供應鏈金融發展優勢,共同打造以供銷支付平臺為核心,連接系統內個人用戶、零售商以及各類企業,集基礎支付、金融服務、大數據平臺等功能為一體的綜合性、全方位的供銷支付體系。通過整合系統內的支付業務,促進線上線下資源深度融合,進一步發揮全系統在大數據和支付服務、金融服務上的協同作用,實現物流、資金流、信息流的統一和閉環管理,降低系統信用風險和經營風險,推動全系統各項業務的共同發展。二是要加強與銀行、擔保公司、基金公司、保險公司等金融機構的合作,深入挖掘系統內用戶的支付結算需求和各類金融服務需求,面向系統共同推出更多“供銷+”支付服務,促進系統移動支付業務發展。在系統內部場景和資源充分調動、合理配置的基礎上,逐步拓展外部場景和用戶。三是在為系統內個人用戶和企業用戶提供金融支付服務的同時,開展大數據平臺建設。通過深入分析挖掘支付數據,為信用信息缺失的用戶建立電子信用檔案,推動農村征信體系建設;為系統內企業提供精準的營銷方案,降低其獲客成本;同時通過大數據風控幫助降低系統內各項業務風險,推動系統生產經營穩步發展。
 
  (作者單位:總社金融服務部)
 
  (責任編輯:張曉遠)
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